2020年中国保险行业市场调研分析及投资战略咨询

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“十四五”时期,保险业深度参与多层次社会保障体系建设,有利于加快自身转型发展,使保险成为人民群众美好生活的必需品。

要立足广大人民群众的美好生活需要,充分发挥科技成果在拓宽保险服务渠道、扩大保险服务覆盖面方面的作用,推动保险服务无处不在、无微不至。

“十四五”将开启我国全面建设社会主义现代化国家新征程。站在新的发展起点上,保险业如何确立自身发展的新方位?在近日举办的中国保险创新发展大会上,来自不同领域的专业人士济济一堂,共同探讨保险业的未来发展方向。

发挥优势服务国家战略

金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,而国家重大战略正是保险业服务实体经济的主攻方向。中国银保监会首席会计师马学平表示,“十四五”时期,保险业要聚焦国家重大项目建设,不断提升保险资金服务实体经济的能力。

保险资金具有规模大、期限长、来源稳定等特点,在服务国家重大项目和资本市场方面具有天然优势。近年来,保险资金在服务实体经济方面取得初步成效。据统计,截至2020年9月末,保险资金长期股权投资规模2.2万亿元,投资A股占总市值的3.44%,投资债券规模占我国债券市场的6.49%。在中国保险行业协会会长邢炜看来,随着当前我国人均GDP超过1万美元,保险需求或将进入快速增长阶段,保险市场也将继续保持稳健增长,从而能够为国家重大项目提供更多长期稳定的资金支持。

我国在新发展格局的形成过程中,面临经济结构调整、产业转型升级、国家战略实施及重大工程建设,保险资金可以在产业链优化调整和双循环格局构建中发挥独特的作用。在支持实体经济融资需求,扩大直接融资,优化社会融资结构的同时,也有利于扩大保险业参与国民经济运行的深度和广度,实现产业融合,发挥协同效应,提高配置质效。”

在中国保险创新发展大会主论坛上,中国人寿资产管理有限公司等13家保险机构与武汉经济技术开发区、湖北省科技投资集团有限公司等地方政府和企业签约了17个项目,将在棚户区改造、保障房建设、市政基建开发、全国金融总部建设、养老社区服务、医疗健康管理等方面开展深度合作,投资总额超过500亿元。

党的十九届五中全会提出,把科技自立自强作为国家发展的战略支撑,加快建设科技强国。马学平表示:“‘十四五’时期,保险业要聚焦国家‘两新一重’项目建设,落实大力发展多层次资本市场体系和多元金融产品的金融改革任务,通过债权计划、股权计划、保险私募基金等方式为大数据、5G、特高压、轨道交通、新能源、人工智能、工业互联网等提供资金支持。聚焦创新驱动发展战略,为打好关键核心技术攻坚战,实施国家重大科技项目,提升产业链供应链现代化水平提供保险保障。”

中国保险创新发展大会还发布了《东湖科技保险创新示范区总体方案》。科技部公布的评价结果显示,在全国169个国家高新区(包含苏州工业园)中,东湖高新区综合排名居全国第四,其中知识创造和技术创新能力位列全国第二。据湖北银保监局局长刘学生介绍,近年来,科技保险保障范围不断扩大,参保企业数量迅速增加,对科技创新的促进作用逐步显现。多家保险公司为科技型企业提供了环境污染责任保险、安全生产责任保险、特种设备责任保险,首台套重大技术装备保险、信用保险、贷款保证保险等多项保险产品,并且积极创新服务模式。在建设东湖科技保险创新示范区的契机下,刘学生建议:“保险业聚焦研发芯片等国家战略产业和光电、信息、生物、环保、节能、高端装备制造等东湖高新区主导产业,研发定制化产品,为科技企业提供一站式的风险保障、特色服务和融资解决方案。”

回归本源强化保障功能

保险姓保,风险保障是保险业的基本功能。随着我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,满足人民群众对美好生活的向往,迫切需要保险业丰富产品供给、优化服务流程,这也是保险业高质量发展题中应有之义。

在人民对美好生活的向往中,健康与养老最受关切。在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中,“保险”一词的出镜也多与健康、养老相关。“十四五”时期,保险业只有深度参与多层次社会保障体系建设,才能加快自身转型发展,使保险成为人民群众美好生活的必需品。

以养老为例,中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清此前表示,发挥金融优势,大力发展第三支柱养老保障,可以有效缓解我国养老保险支出压力,满足人民群众多样化养老需求。同时,也可集中长期稳定资金,探索跨周期投资模式,成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量,从根本上促进资本市场健康发展,满足基础建设和科技创新的资金需要。

“保险机构要发挥在负债端、资产端的专长优势,做好第三支柱建设和养老金管理的重要参与者。目前,保险业是各类养老金的管理者,在企业年金受托资产管理市场上占据着70%以上的份额,在基本养老金管理和职业年金管理市场也占据着重要地位。保险资产管理机构应该进一步发挥长期配置、大类配置和价值投资的专业优势,为第三支柱建设和养老金管理贡献更大力量。”

马学平表示,“十四五”期间,保险业要聚焦人口老龄化战略,深度参与国家多层次社会保障体系建设,认真总结部分地区试点经验,稳步建立长期护理保险制度,积极开发适合老年人的健康医疗保险,搭建覆盖全面的健康保险产品体系,加快第三支柱养老金融保险业务的创新发展,推动医疗、养老、护理、健康管理等多领域的相互融合,构建医养、康养相结合,多领域、全方位的养老服务体系。

在我国面临的人口老龄化挑战中,失能、半失能老年人口数量庞大是突出特点。中国银保监会人身险部一级巡视员刘宏健表示,长护险试点以来,据不完全统计,保险公司累计为失能人员支付待遇总金额超过20亿元,最多每人每月支付护理费用1900多元,很大程度上减轻了患者家庭的事务性负担、财务负担以及精神压力,改善了失能人员生活质量和照护品质,促进了家庭和谐与社会稳定。试点启动四年以来,总体运行平稳,取得了一定的成效,切实提高了失能人员的生活质量,为建立全国性长期护理保险制度进行了有益探索。

随着长护险第二轮试点全面铺开,刘宏健表示,下一步,不仅将积极参与制度设计和政策制定,还要加强行业监管,注重提升行业的专业服务能力,同时,还将继续支持行业协会加强国际国内长期护理保险理论与实践的研究,鼓励制定保险公司参与服务的行业自律规范,推动行业自律准则建设,通过加强事前事中管控力度,引导保险公司依法合规开展长期护理保险服务。

科技赋能加速转型升级

“十四五”时期,保险业在服务国家重大战略和经济社会发展方面被寄予厚望,这也对保险业自身的转型发展提出了考验。打铁还需自身硬,要想更好地服务新发展格局,保险业必须加快向高质量发展转型的步伐,而推进数字化转型正是其中关键。

傅帆表示:“在建立数字化经营体系方面,需着眼于‘三化’。一是全域线上化,横向打通。通过客户线上化、作业线上化、伙伴线上化、管理线上化为企业的日常管理赋能。二是深度数字化,纵向贯通。深度数字化的目的是通过创新科技与保险业务的有机结合,充分发挥科技对各界、各层级业务的赋能和牵引作用。三是融合生态化,有机共生。基于客户全生命周期需求,集成各类强关联的保险服务供给,如车生活、健康养老、智慧生活等综合性生态社区。”

我国保险业近年来发展迅猛,取得了令人瞩目的成就,但保险供给不平衡不充分问题仍然突出,比如,寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有保单仅0.13张。未来进一步提升保险产品供给和服务品质,需要倚赖科技成果的应用。

中国银保监会人身险部副主任王叙文表示,保险机构要立足广大人民群众的美好生活需要,充分发挥科技成果在拓宽保险服务渠道、扩大保险服务覆盖面方面的作用,强化服务意识,下沉经营重心,提高金融服务的可得性,推动保险服务无处不在、无微不至,使金融科技发展成果更多地惠及民生。

“保险机构要积极履行社会责任,探索通过大数据、互联网等金融科技,缩小‘数字鸿沟’,解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题,助力降低服务门槛和成本,将保险服务更好地融入到民生应用场景。”王叙文强调。

“中国人寿在理赔环节构建了四层智能理算模型,实现全流程智能理赔。上线以来,全流程智能化处理2000万件理赔案件,与两万余家医院对接,累计实现对670万人次的直付理赔,理赔申请支付时效持续提升,大大方便了客户,特别是老年客户。”

作为保险市场保费收入的重要渠道,中介市场的发展水平也关系着保险业向高质量发展迈进的速度。中国银保监会中介部副主任卜凡伟强调,保险中介是推动保险行业创新的重要力量,保险中介机构为保险公司产品和服务创新提供了信息和数据支持,保险中介技术及服务平台建设也促进了保险公司销售渠道的创新。

“坚持以改革创新拓宽保险中介发展道路。支持保险行业协会发挥平台优势推动销售人员销售能力资质分级工作,推动保险机构建立本公司销售能力资质管理体系。鼓励有意愿的保险专业代理公司、保险经纪公司参照保险公司独立个人保险代理人模式进行改革。开展研究保险专业代理、经纪机构管理型总代理和授权承保模式、保险公估机构拓展业务等研究工作。”

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