莫开伟:央行要求展示贷款年利率 最大限度保护金融消费者权益

本文转载自新浪财经意见领袖专栏作家 莫开伟 

3月31日,央行发布公告称,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

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应该说,央行发布的贷款利率管理新规等于是对放贷金融机构贷款利率管理的《宣言书》,从贷款年利率、贷款年利率披露机构、贷款成本规定、贷款年利率计息方式等对金融机构贷款行为进行了全面的规范。

央行之所以要发布贷款利率管理新规,是有深刻金融背景的。现实金融生活中,绝大部分金融机构在利率公示、利率成本核算、利率计息方式等方面还存在不少问题:

一是部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导或误导消费者,涉嫌侵害金融消费者的正当权益,不利于消费金融市场的健康发展。

二是行业内不少助贷机构和放贷机构,在一些产品里还存在只写利率的情况,对其他的征信费、服务费并没有强提示。尤其是一些机构或网络平台在宣传时,片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。这导致部分小贷产品给消费者展示的日利率,换算为年化利率后,息费均高于银行信用卡业务。

三是在央行理财新规压力下,部分金融机构采取变相抬高利率手段来规避监管。比如新规对民间借贷带来了创收压力,部分机构表面上遵守民间借贷利率要求,实则在利息之外巧立名目,继续向借款人收取各类费用,变相推高了借款成本。与此同时,各家金融机构年化利率的计算方式不尽相同,且没有统一的监管要求,这就为部分机构提供了钻漏洞的机会。

具体来说,央行发布的贷款利率管理新规,将对现实金融生活发挥重要作用,这种作用主要体现在四方面:

其一,能起到有效提高贷款利率透明度的作用,提高贷款消费者的知情权,充分发挥贷款利率社会监督作用。央行此举旨在从金融营销宣传环节切入,统一贷款利率的披露方式,既能够遏制金融机构利用不当宣传的漏洞实施恶性竞争,也能够保护金融消费者的知情权,长远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。

其二,能起到有效遏制贷款成本随意扩大的作用,可保护贷款消费者的合法权益不受侵蚀。央行此次发布贷款利率管理新规,对贷款成本的构成作出了明确的规定,并在示例中将服务费计算在内,能够有效防范金融机构以各种名变相收取各类费用,增加借款人的隐形成本,比如可堵上为规避利率限制而收取各类费用的漏洞,一些金融机构只写贷款利率,将所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等就不进行提示,这让不少贷款者承担了一些非正常费用,加重了贷款者财务负担。央行贷款利率新规颁布之后, 金融放贷机构的这些“见不得人”的勾当将无法存活。

其三,能起到有效化解借贷双方矛盾和纠纷的作用,有利净化贷款利率市场秩序。之前,由于贷款利率没有对消费者进行明确公示,加上不少消费者对贷款利率的转换之间缺乏专业水平,导致一些金融机构以日利率、月利率显得低的现象来蒙蔽贷款人,而当贷款人偿还贷款换算成年利率时出现贷款利率较高的现象。一些放贷金融机构的贷款合同也都是“橡皮式”条件,弹性较大,最终解释权又都在放贷金融机构,这样使得贷款人为避免蒙受利率损失就会起诉放贷金融机构。而央行此次要求放贷金融机构明确公示贷款年利率,放贷金融机构的贷款利率无序现象将会得到有效遏制。

其四,能起到有效润滑央行贷款利率政策的作用,对规范民间借贷利率也具有较强的指引意义。对于贷款利率管理,央行此前也早有发文要求,但没有强制规定,使得一些放贷金融机构没有认真落实,在实际工作中也是流于形式。而此次央行发布的贷款利率管理新规,就能对之前的相关规定起到润滑与夯实作用,使得贷款利率管理步入更加规范有序轨道。同时,央行贷款利率新规对民间借贷利率也能起到有效的指导意义,有利于推动民间借贷向着更加规范健康的方向迈进!

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