一、网络助贷行业概述
网络助贷是指具备互联网技术与流量优势的平台，通过大数据、人工智能等数字化手段，为资金方提供借款人精准获客、信用评估辅助、贷前审核、贷中监控、贷后管理等全流程或部分环节的服务，自身不直接承担核心信贷风险，仅作为资金方与借款人之间的桥梁，助力资金方高效合规开展信贷业务、提升服务效率与覆盖范围的金融科技服务模式。
二、网络助贷行业政策
《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》中首次提出“助贷业务”定义，明确平台运营机构、增信服务机构的准入要求，强调业务成本费用和经营效益管理，规范业务定价机制，细化自主风控要求。
相关报告：华经产业研究院发布的《2026-2032年中国网络助贷行业发展前景展望及投资战略研究报告》
三、网络助贷行业产业链
1、产业链结构
网络助贷行业产业链上游为资金监管方，主要为中国人民银行、金融监管管理局、证监会等；产业链下游为资金需求方，主要为借款人。
2、产业链下游
2019到2024年，中国狭义消费信贷余额持续攀升，从14.9万亿元增长至21.7万亿元。这一增长得益于政府出台的系列消费刺激手段、疫情之后的居民消费需求逐步复苏、金融机构凭借数字技术提升服务效率等多方面因素。这为中国网络助贷提供了良好的发展环境。
四、网络助贷行业发展现状
2019至2024年间，互金助贷余额在2022年下滑约3000亿，首次负增长，主因不在需求萎缩，而在于2021年7月各地金融监管窗口指导金融机构到22年中利率压降至24%，导致助贷利率天花板骤降，平台被迫压降高息资产、收紧高风险客群，规模短暂缩水。随着2023年监管口径松动，叠加促消费文件放行，资产端重新放量，互金助贷余额才恢复两连增，于2024年冲至3.5万亿元。
从各类主体的贡献份额看，银行信用卡占比从51%一路跌至40%，流量见顶、息差收窄等因素使信用卡“额度+场景”双优势褪色，增量停滞、不良抬升，银行被迫收缩，其传统增长模式遭遇天花板。反观互金助贷，经历2021-2023年的严厉整顿后，2024年监管节奏边际放松；助贷兜底条款松绑、地方试点恢复，平台迅速重启流量与资本杠杆，全年占比由15%跳回16%。
五、网络助贷行业竞争格局
1、竞争格局
2024年互金助贷余额的CR5达到76%，包含蚂蚁、字节、京东、度小满、美团5大互联网头部平台。头部平台依托海量用户基数、成熟的场景生态以及先进的技术能力，在流量获取、风险定价、运营效率等方面构建起竞争壁垒，进而占据行业主导地位，也推动行业资源持续向头部聚集，进一步强化了市场集中度格局。
六、网络助贷行业发展趋势
1、行业格局加速分化，头部效应愈发显著
新规推行的合作机构名单制管理，让银行等资金方大幅提高了助贷平台合作门槛，纷纷压缩合作数量、优选合作对象。抖音、京东等头部平台凭借合规体系完善、技术实力强等优势，已与多数持牌消金机构达成合作，而中小平台因难以进入白名单、盈利模式难以为继，正加速退出市场。
2、业务模式告别粗放，转向合规化深度合作
过去单纯依靠流量导流的浅层合作模式彻底失效。一方面，新规明确银行需承担主体责任，自主开展风险评价与审批，倒逼助贷平台从“风控黑箱”转向透明化技术输出，推动合作模式向联合风控、技术赋能深化；另一方面，24%的综合融资成本上限以及后续20%的窗口指导利率，彻底终结了平台靠高额服务费、担保费套利的玩法，平台需摒弃高利率覆盖高风险的模式，转向合规框架内的精细化运营。
3、技术成核心竞争力，风控与运营技术持续升级
利率红线压缩了盈利空间，助贷机构想要维持利润，必须通过提升技术水平降低运营与风控成本。未来，人工智能、大数据等技术将在风险定价、反欺诈等领域更深度应用，助贷平台需搭建更精准的风控模型，助力资金方筛选优质客群、控制不良率。同时，头部平台还会凭借技术优势搭建覆盖导流、风控、催收的全链条业务布局，形成自主合规的助贷闭环，进一步巩固竞争优势。
华经产业研究院通过对中国网络助贷行业海量数据的搜集、整理、加工，全面剖析行业总体市场容量、竞争格局、市场供需现状及行业典型企业的产销运营分析，并根据行业发展轨迹及影响因素，对行业未来的发展趋势进行预测。帮助企业了解行业当前发展动向，把握市场机会，做出正确投资决策。更多详细内容，请关注华经产业研究院出版的《2026-2032年中国网络助贷行业发展前景展望及投资战略研究报告》。
