一、农业保险的定义及作用分析
农业保险，是指对种植业（农作物）、养殖（禽畜）在生产、哺育、成长过程中可能遇到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险，我国的农业保险经历了四个发展阶段：初期的迅猛发展、中期的停滞、市场化改革时期农业保险的蓬勃发展以及市场经济体制确立时期农业保险制度的困扰与探索。我国最初的农业保险主要借鉴了前苏联的模式和经验，以政治任务的形式推进，以此来促进农业生产的复苏。但是，随着社会主义改造的基本完成，国家实现了对产权形式的垄断，认为农村保险已无存在的必要，无论是在城市还是在农村，保险都已经失去了存在和发展的基础，农村保险业务被迫停办。但在改革开放之后，我国农业保险在经历了停办的24年空白之后，得到了高速平稳发展，自2004年至今，我国的中央一号文件均为涉农文件，在职能部门的推动下，我国农业试点全方位推进，农业保险涉及农业、林业、畜牧业、渔业各个领域，险种已从1982年恢复试办时的仅有的生猪、大牲畜等几个险种发展到棉花、水稻、鸡、兔等近百个险种，而且还开发了商品性农业、开发性农业、科技兴农等项目保险的新险种。
农业保险的主要种类
资料来源：华经产业研究院整理
农业是我国的第一产业，是提供支撑国民经济建设与发展的基础产业，是国民经济的基础，但是农业又是我国基础最薄弱，最不具国际竞争力的产业。农业保险让农民可以没有任何后顾之忧的种植或养殖适应本地区自然环境的物种，稳定了农民的收入，也对我国整体经济的发展有重要的促进作用。
目前，我国农业保险开办区域已覆盖全国所有省份，承保农作物品种达到211个，基本覆盖农、林、牧、渔各个领域。目前，我国农业保险业务规模已仅次于美国，居全球第二位，亚洲第一位。其中，养殖业保险和森林保险业务规模居全球第一位。农业保险在提高农业抗灾减灾能力、促进农民增收、维护国家粮食安全等方面正发挥着重要作用。
二、我国农业保险行业需求现状分析
近年来,我国气象灾害和生物灾害发生频繁, 2017年，我国农作物受灾面积18478.1千公顷，其中绝收1826.7千公顷。相比2016年的农作物受灾面积减少7742.6千公顷。其中，2017年干旱灾害共造成全国农作物受灾面积9874.8千公顷，其中绝收752.4千公顷，直接经济损失375亿元。
2015-2017年我国农作物受灾和绝收面积
资料来源：华经产业研究院整理
2018年，我国农林牧渔业的总产值超过10万亿元，其中农业总产值也超过6万亿元，增长速度也不可小觑。
资料来源：国家统计局
在政策支持和推动下，我国农业保险近几年实现较快发展。银保监会披露的最新数据显示，2018年农业保险原保险保费收入为572.65亿元，同比增长19.54%；农险保额3.46万亿元，同比增长24.23%。2017年农业保险原保险保费收入为478.9亿元，2016年农业保险原保险保费收入为417.71亿元，同比增长11.42%。
资料来源：保监会
相关报告：华经产业研究院发布的《2019-2025年中国农业保险市场运行态势及行业发展前景预测报告》
截至目前，我国主要有四家专业性农险公司和一家相互制农险公司，分别为：安信农业保险股份有限公司、国元农业保险股份有限公司、中原农业保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司和阳光农业相互保险公司。
2018年我国主要农业保险公司保费收入情况
资料来源：华经产业研究院整理
为深入贯彻落实中央农村工作会议、《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》和《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》有关要求，切实提升金融服务乡村振兴效率和水平，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。《指导意见》指出，持续提高农业保险的保障水平。科学确定农业保险保费补贴机制，鼓励有条件的地方政府结合财力加大财政补贴力度，拓宽财政补贴险种，合理确定农业经营主体承担的保费水平。探索开展地方特色农产品保险以奖代补政策试点。落实农业保险大灾风险准备金制度，组建中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。逐步扩大农业大灾保险、完全成本保险和收入保险试点范围。引导保险机构到农村地区设立基层服务网点，下沉服务重心，实现西藏自治区保险机构地市级全覆盖，其他省份保险机构县级全覆盖。
三、我国农业保险存在的问题
（一）在投保人方面，农民投保意识淡薄，收入较低，不愿支付保费。农村地区发展落后，高昂的宣传成本使得保险公司很少进入农村进行宣传，保险宣传力度小，以致大多数农民缺乏相关的保险知识，对保险公司、保险条款、险种等不了解，使得农民不明白农业保险的好处，阻碍了农业保险在农村市场的进入与扩张。况且，农民收入水平低，一年的收入除去日常生活支出、子女上学费用等花销后所剩无几，他们还要预留一部分作为自己的生活保障，所以保费的支出会进一步加大他们的负担，从而导致他们不想投保甚至没有能力投保，身边没有投保成功的案例以及复杂的理赔手续加重了他们对投保的顾虑，甚至不信任保险公司，认为即使投保，申请理赔手续复杂对自身损失的补偿意义不大，这就导致农业保险投保率低。
（二）较高的赔付率加深了保险公司进入农业保险市场的顾虑。我国农村经营方式分散，且具有高风险性，一场暴雪、一场大雨都会给农业带来巨大的损失，农业受自然因素制约大，发生赔付的可能性大并且农业保险赔付率高，一些地方农作物险种的费率高达9%～10%。根据数据显示，我国农业保险的平均综合赔付率超过120%，居高不下的赔付率，与一般的商业保险的经营目标背道而驰，拉低了保险公司的利润，农业保险与其他保险统一核算、盈亏互补，打消了保险公司的积极性，对保险公司的绩效考核产生不利影响，从而导致一些商业保险公司不愿意进入农村市场开展保险业务。
（三）缺乏从事农业保险的人才，进入农村市场成本较高。我国大多数的保险公司均集中在城市，且大多数经营商业保险，不具备与农业保险相关的理赔准则及实施方法，要想开展农业保险业务他们还需要建立相应的准则，无形中加大了他们进入农业保险领域的成本。并且相应的农村保险知识方面人才的缺乏，造成他们缺少对气象和自然病虫害的中期预警，导致了农业风险不可控。
（四）缺乏相应的税收及法律支持。我国农业保险起步晚，又经历了长达20年的停滞，保险机制不够完善，农业靠天吃饭，一旦发生风险，巨大的损失均由保险公司这个经营主体承担，亏损巨大，而我国现行的《保险法》对农业保险尚未涉及，也没有出台其他有关农业险的条例法规或者配套的扶持政策，只有政府出台新的扶持政策，让众财产保险公司看到利益他们才会进入农业保险市场，仅仅通过商业保险来实现支持和保护农业的政策目标，是行不通的。
（五）补贴金额相对规模较小，补贴种类单一。以农业保险补贴深度（即政府提供的各类农业保险补贴占农业GDP的比重）来衡量，2007年全球65个国家的平均水平为0.63%，美国高达4.4%，日本为1.3%。相比之下，2007年我国这一比例只有0.16%，即使补贴总额逐年增长，2018年也只达到了农业GDP的0.4%左右，显然低于全球平均水平，与美国等发达国家更是相差甚远。从全球的视角出发，政府对农业保险的补贴主要包括对农民的保费补贴、对保险公司的经营费用补贴和通过再保险方式对超赔损失进行分担的超赔补贴三大类，美国和印度都是三项补贴俱全，而我国只有保费补贴，没有费用补贴和超额补贴。
四、我国农业保险发展的前景
我国政策性农业保险试验已有些年，也颁布了《农业保险条例》，虽然还存在着一些需要解决的问题，但是不论是中央还是地方各级政府都加大了对农业保险发展的重视力度。未来我国农业保险的发展前景必定是光明的。
（一）政府财政政策对农业保险的力度会不断加大，结构将更加合理
政策性农业保险最基本的特征就是财政政策的支持。自2007年我国建立政府补贴的农业保险制度以来，中央和地方政府对农业保险财政补贴的力度都在不断的加大，更多的保险险种和保险标的都获得了财政补贴的保险费，而且补贴的总额也会随着农业保险的发展而不断增加。财政补贴的力度固然重要，但补贴结构的合理性同样也是不容忽视的，财政补贴应充分考虑不同地区的实际情况，将公共财政的公平性和不同地区发展水平的差异性相结合，发挥出农业保险对农业发展的促进作用。
（二）农业保险产品将日益丰富，参保率将迅速提高
农业保险产品呈现出逐年增加的趋势，种植业、林业、畜牧业和渔业的保险险种都越来越丰富，这种良好的态势必定会促进农业保险的迅速发展。由于中央和地方政府对农业保险的财政补贴不断加大，保险机构结合自身的利益和参保农户的利益，必定会注重农业保险新险种的开发和推出，达到双赢的效果。正是由于各级政府和保险机构采取了各项有效措施，切实保障了农户的利益，农民投保农业保险的热情必然会越来越高涨，因此农业保险的参与率也会迅速提高，农业保险在这种大环境的影响下必定会呈现出稳健的发展态势。
（三）农业保险法律法规体系逐步形成，教育和研究越来越受重视
目前，农业保险领域颁布了一系列的法律法规，逐步完善了农业保险经营的法律体系。中央和地方政府、保险机构以及农户都有了在农业保险发展过程中的大体框架和约束机制，虽然现在的规章制度还不够完善，缺乏一定的合理性，但在财政部门的积极推动下，农业保险的法律体系会呈现出完善且合理的趋势。在政策性农业保险全面推进的过程中面临着很多理论、制度和技术方面的问题，这就暴露了我国缺乏农业保险领域方面人才的缺陷。针对这一问题，很多地方都加大了对农业保险科研和专业人才培养的重视程度。国家层面也设立了各种基金来鼓励和支持在农业保险领域的研究。可以预见，农业保险领域的科研成果将与日俱增，农业保险经营和管理机构中的人才也将越来越突出，这将不断提升我国农业保险的发展质量和加快农业保险的发展速度。
