2016年中国养老金融市场发展现状分析

    保险、健康、养老围绕着人的整个生命周期。年轻时买保险,为年老时健康和养老消费。

    寿险资金具有期限长、成本低的特点,恰好可以满足医疗地产和养老地产的资金需求。健康

    养老产业的服务重,且有大量的数据积累,大数据分析不仅可以提高服务效率,而且可以降

    低保单风险成本,降低保单定价,回馈客户。保险+投资+健康养老产业链,可以围绕客户整

    个生命周期形成闭环。

保险产业链:保险+投资+健康养老服务

    老人消费集中在刚需领域,非必需品支出占比不高。由老人身体特征决定,老人消费潜力释放是在重度老龄化阶段。届时,生活协助、完全护理、临终关怀、殡葬等刚需支出将显著增加。日本经验表明,75 岁以上人口对应的护理(支援)需求比例迅速提高。中国目前老年人口集中在 60-69 岁,尚未进入重度老龄化阶段;75岁人以上口占比为 3.5%,与 1983 年的日本相当,正是大力发展养老金融的最佳时机。

    从国际经验看,落实税收优惠政策是商业养老和健康险最重要的驱动力。截至 2015 年初,缴纳个税的人只有 2800 万人,占人口总数不到 2%,只有推动以家庭为单位的个税改革,增加税收的潜在受益人群,才能真正有助于解决老有所医和老有所养的问题。

    2016年上半年,传统险和健康险业务大幅增长,分别实现保费收入 7504.4 亿元和 2359.3 亿元,分别同比增长79.45%和89.37%。静态来看,利差仍是存量保单的核心利润来源;动态来看,如果向养老金融转型,延伸产业链,提升重疾险、养老险、医疗险等与养老密切相关的业务占比,有望提升死差和服务相关的利润贡献。以日本为例,上世纪90年代经历严重的利差损以后,日本第一生命保险逐步摆脱对利差的依赖,死差已成为利润最重要的构成基础。

日本寿险行业三差构成

 

1999

2000

2001

2002

费差

50.50%     

48.80%

39.95%

33.57%

死差

111.30%     

122.97%

136.93%

128.33%

利差

-61.87%    

-71.78%

-76.89%

-61.90%

日本第一生命保险公司三差构成

    随着年龄增长,发生重疾的概率将显著上升。中国重疾险需求正处于高速增长阶段。重疾险需要代理人推动。只有高效运营的个险渠道,才能挖掘客户深层次的保障需求。受益于经济增长乏力和营销员门槛降低,保险营销员队伍正处于新一轮高速扩张阶段。截至2016年3季度末, 保险销售从业人员628.13万人,较年初增加156.83万人,增长33.3%。人力增长和产能提升有效支撑了重疾险的销售。

中国人身保险业重大疾病经验发生率(2006-2010)

中国城市居民主要疾病死亡率及死因构成(2015年)

疾病名称

死亡率(1/10万) 

构成(%)

位次

恶性肿瘤

164.35

26.44

1

心脏病

136.61

21.98

2

脑血管病

128.23

20.63

3

呼吸系统疾病

73.36

11.80

4

损伤和中毒外部原因

37.63

6.05

5

内分泌,营养和代谢疾病

19.25

3.10

6

消化系统疾病

14.27

2.30

7

神经系统疾病

6.90

1.11

8

传染病(含呼吸道结核)

6.78

1.09

9

泌尿生殖系统疾病

6.52

1.05

10

精神障碍

2.79

0.45

11

肌肉骨骼和结缔组织疾病

1.79

0.29

12

先天畸形,变形和染色体异常

1.73

0.28

13

围生期疾病

1.70

0.27

14

血液,造血器官及免疫疾病

1.22

0.20

15

妊娠,分娩产褥期并发症

0.07

0.01

16

寄生虫病

0.04

0.01

17

诊断不明

2.26

0.36

-

其他疾病

6.15

0.99

-

 

本文采编:CY314

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