一、信用卡行业基本概况
信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。信用卡分类方式多样，可按发卡对象、资信等级、清偿方式、流通范围、发卡机构、币种账户、卡片介质七大维度划分。
2、发展历程
回顾中国信用卡行业的发展历程，可将其大致划分为起步阶段（1985—1995年）、培育阶段（1996—2005年）、爆发阶段（2006—2015年）和调整阶段（2016年至今）。
二、信用卡行业产业链分析
1、产业链结构
信用卡产业链上游主要涵盖信用卡的制造与电子程序开发。制造环节包括卡片的实体生产，涉及IC芯片、PVC、PC、不锈钢、铝等材料；电子程序开发则涵盖信用卡所需的信息技术支持，例如支付系统的开发维护及安全技术的迭代升级等。产业链中游为信用卡的发行机构。产业链下游为信用卡的消费应用端，主要包括商户与消费者。
2、上游
在产业链优化以及政府政策的支持下，中国智能卡芯片市场需求稳步增长。据统计，中国智能卡芯片市场规模从2018年的95.9亿元增长至2024年的142.8亿元，期间复合年增长率为6.9%。
相关报告：华经产业研究院发布的《2026-2032年中国信用卡行业市场深度分析及投资战略规划报告》
三、信用卡行业现状分析
1、发卡数量
随着信用卡市场快速扩张，行业饱和迹象开始显现，信用卡存量规模持续下降。截至2024年末，我国信用卡和借贷合一卡为7.27亿张，同比下降5.2%。截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较上年末减少3100万张。
2、人均持有量
2020-2024年期间，我国信用卡和借贷合一卡人均持有量呈现出波动变化趋势，人均持有信用卡和借贷合一卡从2023年开始出现下降，2024年，我国人均持有信用卡和借贷合一卡仅为0.52张，同比下降3.7%。
四、主要银行信用卡不良率情况
2025年末的全行业信用卡平均不良率有所攀升，多家头部银行不良率突破3%临界值。截至2025年末，工商银行信用卡不良率升至4.61%。交通银行、建设银行等大行也面临类似压力。行业风险防控压力持续加大。
五、信用卡行业未来趋势
经过多年的高速扩张之后，国内信用卡行业正在告别规模崇拜，转向存量竞争的全新发展阶段。过往跑马圈地式的发卡模式已经难以为继。未来信用卡行业的竞争力将落脚于精细化运营与风险管控能力，银行将不再单纯追求发卡数量的增长，而是盯着现有存量用户的价值挖掘，通过提升服务质量、调整产品权益、精准匹配用户需求等方式提升用户粘性和单用户贡献度。低效、同质化的信用卡产品将逐步被市场淘汰，针对细分用户群体的定制化、特色化产品将成为主流，信用卡业务也将从过去的规模驱动转向质量驱动，实现更加健康可持续的发展。
华经产业研究院通过对中国信用卡行业海量数据的搜集、整理、加工，全面剖析行业总体市场容量、竞争格局、市场供需现状及行业典型企业的产销运营分析，并根据行业发展轨迹及影响因素，对行业未来的发展趋势进行预测。帮助企业了解行业当前发展动向，把握市场机会，做出正确投资决策。更多详细内容，请关注华经产业研究院出版的《2026-2032年中国信用卡行业市场深度分析及投资战略规划报告》。
